上海2020年9月21日 /美通社/ -- 疫情帶來(lái)的不確定性增加了公眾對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注。其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障生命和健康的意義和功效，很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品和年金險(xiǎn)產(chǎn)品還具備分紅的特點(diǎn)，不妨做個(gè)了解，在享有保險(xiǎn)保障的同時(shí)，可以分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。

相對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，分紅產(chǎn)品在中國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)身時(shí)間不算長(zhǎng)，2000年，中宏保險(xiǎn)率先推出分紅壽險(xiǎn)保單后，一直受到市場(chǎng)的青睞。對(duì)于保單持有人來(lái)說(shuō)一舉兩得，可以從保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果中獲得紅利。紅利，是分配給客戶的收益，它與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況相關(guān)，保險(xiǎn)公司將分紅類業(yè)務(wù)的一定盈余以紅利的形式進(jìn)行分配，其本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。需要了解的是，分紅產(chǎn)品在銷售時(shí)會(huì)對(duì)未來(lái)的分紅水平進(jìn)行利益演示，這是基于精算定價(jià)假設(shè)的原理的，實(shí)際的分紅水平并不確定。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)于保險(xiǎn)公司的分紅情況有系列的監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司的分紅假設(shè)和分配都需遵循相關(guān)的規(guī)定。

分紅保險(xiǎn)的第二個(gè)特點(diǎn)是化時(shí)間為收益。分紅保險(xiǎn)和其他類型的保險(xiǎn)一樣，前期的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)低于所繳保費(fèi)，不僅前期退保會(huì)有一定的損失，短期內(nèi)的分紅也相對(duì)不高。但分紅保險(xiǎn)多為中長(zhǎng)期險(xiǎn)，具有中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄特性，再加上分紅險(xiǎn)往往和萬(wàn)能賬戶搭配，也就是每年的分紅不領(lǐng)取的情況下，還可以在萬(wàn)能賬戶復(fù)利增值，即便每年的紅利是一樣的，持有的時(shí)間越長(zhǎng)，越到后期，紅利增長(zhǎng)得越快，客戶的收益也就越來(lái)越高，這也是分紅險(xiǎn)在一定程度上可以抵御通脹的原因。例如中宏保險(xiǎn)的《宏睿世家年金保險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）》這款產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人從約定時(shí)間起（如55歲）每年領(lǐng)取年金的同時(shí)，還可以從第二年開(kāi)始每年領(lǐng)取公司分紅，想用就用，不用還可進(jìn)入萬(wàn)能賬戶復(fù)利增值，需要的時(shí)候隨時(shí)領(lǐng)取。

在了解了分紅產(chǎn)品特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，還需要掌握這些原則：

分紅雖好，保障應(yīng)先行。無(wú)論是分紅類型的年金險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，最關(guān)鍵的是，分紅只是產(chǎn)品的一個(gè)特性，保障才是核心。所以我們?cè)谶x擇購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，不能只看“收益”而忽略了保障，應(yīng)在滿足自身需求的基礎(chǔ)上，為自己和家人選擇一份合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)不是單純的投資產(chǎn)品，不能將分紅的高低作為衡量產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

管理好對(duì)于分紅的期望。在購(gòu)買時(shí)分紅的演示利益只能作為參考，并不具備確定性。分紅收益的來(lái)源，是保險(xiǎn)公司該類分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際“可分配盈余”，切勿將利益演示中的某一檔收益作為“固定收益”看待。

保險(xiǎn)產(chǎn)品本身具有長(zhǎng)期和穩(wěn)健的特點(diǎn)，分紅產(chǎn)品同樣可以作為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的長(zhǎng)期配置部分，短期內(nèi)的分紅情況不建議作為主要考量標(biāo)準(zhǔn)。不可取的是，因?yàn)槟衬甑姆旨t情況不理想而非理性退保，避免不必要的損失，更不可取的是，找到非法退保組織，“財(cái)保兩空”，既損失了金錢，又失去了保障。